Con las perspectivas actuales, a más de uno le ha rondado esta duda: ¿merece la pena retrasar la jubilación unos años? Aunque las motivaciones pueden ir más allá del bolsillo, cuando buscamos cifras concretas, la Seguridad Social ya pone al alcance de tu mano una respuesta personalizada. Desde este mes, cualquier trabajador puede simular en el portal “Tu Seguridad Social” cuánto aumentaría su pensión si alarga su carrera profesional más allá de la edad ordinaria de retiro.
En Contamar Asesores te contamos en detalle cómo funciona esta herramienta, qué implicaciones tiene retrasar la jubilación y cómo sacar el máximo provecho de los nuevos incentivos.
La jubilación en España: un breve repaso
El sistema público de pensiones español se articula en torno a la cotización a lo largo de la vida laboral y a la aplicación de una fórmula reguladora que fija una base y un porcentaje de cálculo. Tradicionalmente, la edad legal de jubilación ha ido subiendo progresivamente para hacer sostenible el sistema frente al envejecimiento de la población. A día de hoy:
- Edad ordinaria de jubilación: 66 años y 4 meses (en 2025), con previsión de alcanzar los 67 años en 2027.
- Período de cómputo: últimos 25 años de cotización para determinar la base reguladora.
- Coeficientes reductores y penalizadores: aplicables si anticipas la jubilación o, en menor medida, si la dilatas.
Estas variables generan escenarios muy distintos en la cuantía final de la pensión, de modo que retrasar unos meses o años puede suponer decenas de euros extra al mes o varios miles anuales.
La nueva herramienta de simulación: ¿qué ofrece?
La Agencia Tributaria y la Seguridad Social han habilitado en el portal “Tu Seguridad Social” un simulador de jubilación, accesible con certificado digital, sistema Cl@ve o validación por SMS. Sus principales funcionalidades son:
- Fecha de retiro variable: selecciona tu edad de jubilación estimada y compara el importe de la pensión al retirarte a los 66, 67, 68 años o más.
- Desglose de tipos de bonificación: elige entre ver el porcentaje extra por año de demora, el importe del pago único o la fórmula mixta.
- Visión anual y mensual: consulta cuánto recibirías cada año y la cuantía media mensual para valorar tu flujo de caja futuro.
- Histórico de simulaciones: guarda diferentes escenarios para compartirlos con tu asesor o tu familia.
Gracias a este panel interactivo, puedes ver al instante cómo varía tu pensión en función de cada año adicional que trabajes.
Incentivos a la jubilación demorada: tres opciones a medida
En enero de 2025, el Congreso reforzó los estímulos para quien decida prolongar su vida laboral. A partir de la aprobación de la reforma de pensiones, quienes superen la edad ordinaria de jubilación pueden elegir entre:
- Incremento porcentual permanente
Cada año completo de retraso genera un 4 % adicional sobre la pensión anual. Por ejemplo, si la pensión calculada a los 66 años es de 15.000 € anuales, alargarla un año pasaría esa cifra a 15.600 €. - Pago único
Un subsidio puntual que se abona en un solo desembolso. Su cuantía depende de tu base reguladora y los años cotizados. Suele oscilar entre un 2 % y un 6 % de la base en función del periodo extra trabajado. - Fórmula mixta
Combina un porcentaje permanente (normalmente algo menor al 4 %) con un pago único proporcional, repartiendo así el beneficio entre un incremento estable y un bonus puntual.
El simulador te permite probar cada modalidad para identificar cuál maximiza tus ingresos según tu edad y tu histórico de cotizaciones.
¿Quiénes pueden aprovechar esta ventaja?
La posibilidad de retrasar la jubilación y beneficiarse de estos incentivos está al alcance de:
- Trabajadores por cuenta ajena: asalariados que sigan contratados a la finalización de la edad ordinaria de jubilación.
- Autónomos y profesionales independientes: siempre que continúen de alta en el RETA o el régimen correspondiente.
- Mutuas y entidades colaboradoras: facilitan la información necesaria para incorporar tu historial completo de cotización.
No existen distinciones por sector ni por volumen de ingresos: si mantienes tu actividad más allá de la edad mínima, podrás probar tus escenarios en la calculadora.
Pasos para usar el simulador de jubilación
- Acceso seguro
- Entra en Tu Seguridad Social y elige tu método de acceso: certificado digital (FNMT, eDNI), Cl@ve PIN o vía SMS.
- Configura tu perfil
- Verifica tus datos personales y laborales: años cotizados, bases de cotización y fecha de nacimiento.
- Selecciona tu edad de retiro
- Prueba desde la edad ordinaria hasta un máximo de 70 años (según tu situación individual).
- Elige el tipo de incentivo
- Cambia entre incremento permanente, pago único o mixta para comparar resultados.
- Descarga y guarda el informe
- Obtén un PDF resumen con tablas comparativas y gráficos de evolución de tu pensión.
En pocos minutos, tendrás una visión completa de cuánto puede mejorar tu pensión con cada año que decidas alargar tu vida laboral.
Más allá del dinero: otras razones para retrasar la jubilación
Aunque el incremento económico sea un gran aliciente, existen motivos adicionales para alargar la vida laboral:
- Bienestar personal: mantenerse activo laboralmente retrasa el deterioro cognitivo y fomenta la socialización.
- Transmisión de conocimiento: muchos profesionales veteranos actúan como mentores, transfiriendo experiencia a generaciones más jóvenes.
- Flexibilidad laboral: la jubilación activa permite compatibilizar un trabajo a tiempo parcial con la pensión, adaptando tu ritmo a tus necesidades.
- Planificación financiera global: alargar la jubilación puede mejorar tu cobertura en productos de ahorro privado (planes de pensiones, seguros de vida) al aportar primas adicionales o evitar rescates prematuros.
Recomendaciones para una decisión informada
- Revisa tu salud y condición laboral
Antes de comprometerte, asegúrate de que tu perfil profesional y tu estado físico te permiten prolongar la actividad sin riesgos. - Consulta con tu asesor
Un profesional experto analizará tu caso particular, considerando otros elementos fiscales y patrimoniales. - Simula distintos escenarios
No te quedes con la primera cifra: compara retrasar uno, dos o tres años y valora no solo la rentabilidad, sino la calidad de vida. - Evalúa la compatibilidad de horarios
Si optas por jubilación activa, comprueba las modalidades de jornada laboral y el impacto en tu seguridad social. - Planifica la sucesión
Coordina con tu empresa o tu equipo para garantizar un relevo ordenado si tu puesto es clave.
Seguir estos pasos te permitirá alinear tus objetivos personales, económicos y profesionales antes de tomar una decisión definitiva.
